Open banking : définition et usages
L'open banking, ou banque ouverte, désigne l'accès de prestataires tiers aux comptes bancaires d'un client, par des interfaces de programmation (API) et avec son consentement : lecture des soldes et des opérations, initiation de paiements. En Europe, la directive DSP2 en a posé le cadre juridique en obligeant les banques à ouvrir cet accès aux prestataires agréés. L'open finance prolonge la démarche vers l'épargne, le crédit et l'assurance.
Le cadre et les standards
La DSP2 impose aux banques de donner accès aux comptes de paiement consultables en ligne à deux catégories de prestataires, ceux qui fournissent l'information sur les comptes et ceux qui initient les paiements, par une interface sécurisée. Pour éviter à chaque prestataire une API différente par banque, des standards communs sont apparus : NextGenPSD2 du Berlin Group, l'API de STET retenue par de nombreuses banques françaises, les spécifications d'Open Banking UK au Royaume-Uni.
Les usages pour une direction financière
Pour une entreprise, l'open banking apporte d'abord la visibilité : un logiciel de trésorerie ou de prévision lit les soldes et les opérations de toutes les banques au fil de la journée, là où le relevé de fin de journée arrive le lendemain matin. Il sert aussi l'encaissement, par le paiement initié depuis le site du vendeur. Les PME y trouvent un pilotage de trésorerie outillé et léger à mettre en place, les grands groupes un complément à leurs canaux EBICS et Swift.
Qui s'en occupe dans l'entreprise
Le responsable SI finance évalue les connecteurs proposés par les banques et les agrégateurs, vérifie les conditions de sécurité et de conservation des données, et intègre les flux au système de trésorerie. Le business analyst finance recense les usages, décrit les données attendues et contrôle, banque par banque, la qualité des informations reçues. Le DAF arbitre entre ces API et les canaux bancaires historiques, au regard du coût et du service rendu par chacun.
Les métiers
Les métiers qui s'en occupent.
- Systèmes d'Information Finance & MOAResponsable SI Finance
70 k€ à 165 k€ et plus brut annuel
- Systèmes d'Information Finance & MOABusiness Analyst Finance
38 k€ à 105 k€ et plus brut annuel
- Direction Financière & TransformationDAF / CFO
80 k€ à 300 k€ et plus brut annuel
Questions fréquentes
Open banking : vos questions.
- L'open banking remplace-t-il EBICS ?
- Les deux canaux se complètent. EBICS reste le canal des remises d'ordres en volume et des relevés de référence, sur lesquels s'appuient la comptabilité et le rapprochement bancaire. Les API de l'open banking apportent la consultation en temps réel et l'initiation de paiements à l'unité. Les banques proposent aussi, en dehors du cadre de la DSP2, des API d'entreprise facturées, qui couvrent les remises de virements et le suivi des paiements.
- Qu'est-ce qu'un agrégateur bancaire ?
- Un agrégateur bancaire est un prestataire de services d'information sur les comptes qui se connecte aux interfaces des banques et restitue à ses clients les soldes et les opérations de tous leurs comptes dans un format unique. Les éditeurs de logiciels de trésorerie, de comptabilité ou de gestion s'appuient sur lui pour couvrir un grand nombre d'établissements par une seule intégration. En France, ces prestataires sont enregistrés auprès de l'ACPR.
- Comment l'open banking protège-t-il les données du client ?
- L'accès repose sur trois garanties posées par la DSP2. Le prestataire tiers est agréé ou enregistré auprès d'un superviseur et s'identifie auprès de la banque par un certificat qualifié. Le client donne un consentement explicite, que la banque confirme par une authentification forte, renouvelée à intervalle régulier. Le prestataire limite enfin l'usage des données au service demandé, et le client peut retirer son accord auprès de lui à tout moment.
Dans le lexique : DSP2, EBICS, Logiciel de trésorerie (TMS).
À propos de l'auteur
Consultant Sourcing chez Entourage Recrutement
Sourceur depuis sept ans sur les métiers financiers et technologiques, Bruno approche les profils qui restent loin des annonces. Il intervient sur les mandats en CDI comme sur les missions freelance.
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